Банкам сложно с малым бизнесом

Нет прозрачности

Крупные компании уже практически поделены между банками. За каждого серьезного клиента у кредитных организаций жесткая конкуренция. Поэтому банки стали обращать внимание на малый бизнес. Хотя затраты на оформление займов практически такие же, как при кредитовании крупных компаний, а суммы кредитов намного меньше.


«Наш банк специализируется на обслуживании индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий России, — рассказал начальник отдела корпоративного бизнеса Омского филиала „КМБ-Банка“ (ЗАО) Владимир АЛЬБЕРТИ. — Важным моментом для кредитования является наличие у предпринимателей и предприятий действующего бизнеса, стабильных финансовых показателей, позволяющих осуществлять выплаты по кредиту не в ущерб своему предприятию. Особых трудностей и проблем в работе с представителями малого и среднего бизнеса у банка нет».

Вместе с тем большинство банков ссылаются на общую беду при кредитовании субъектов малого предпринимательтсва — отсутствие у малого бизнеса прозрачности финансовых потоков. «Из тех документов, которые нам приносят, зачастую не видно, какие у компании доходы, устойчивое у нее финансовое состояние или нет, есть ли ликвидное имущество» — подчеркнул начальник кредитного отдела Омского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Вячеслав ЦАЛКО. «Финансовые потоки определить сложно, — отметила в свою очередь заместитель управляющего ТрансКредитБанка Галина КУЗЬМИНА. — Многие работают не через кассу или расчетный счет и, соответственно, не показывают фактическую выручку в своей отчетности». Более того, как рассказала начальник отдела корпоративного бизнеса омского филиала Банка Москвы Надежда ИВАНОВА, бывает, что предприниматели просто приносят свои тетради, в которых указаны расходы и доходы. А такие данные, естественно, официально не подтверждены. Выдавать кредит по таким документам невозможно — это огромный риск.

Главное — обеспечить кредит

Еще одна проблема — отсутствие ликвидного имущества для обеспечения кредита. «Для принятия решения о предоставлении займа нам очень важны источники погашения кредит», — прокомментировала Надежда ИВАНОВА. Кроме того, как сказал Вячеслав ЦАЛКО, «от ликвидности имущества во многом зависит сумма кредита. Мы разработали свою форму балансовой отчетности, в которой необходимо указывать, в частности, данные об имуществе и оборотных средствах. К сожалению, многие отказываются ее заполнять. Возможно, боятся, что их имущество „засветится“.

Все эти проблемы мешают активному развитию кредитования малого бизнеса. Но, несмотря на возникающие сложности, банки стремятся решать вопросы различными путями. „Сейчас мы выдаем кредиты на сумму от 500 тысяч рублей, — сообщила г-жа ИВАНОВА. — С первого октября этого года будем предоставлять займы от 90 тысяч рублей в течение двух дней по упрощенной схеме. То есть без подробного анализа финансового состояния компании. В дальнейшем мы будем расширять наши возможности по кредитованию субъектов малого предпринимательства“.

»Мы настроены на кредитование малого и среднего бизнеса, — отметила заместитель председателя правления ЗАО КБ «Мираф-Банк» Лариса ПИКУЛЬ. — Упростили процедуру оформления документов, снизили сроки рассмотрения заявок". Как рассказал председатель правления ЗАО ОКБ «Банк -Сибирь» Марат АРТЫКОВ, банк старается решать возникающие сложности при выдаче займа, учитывая специфику деятельности предпринимателей. В целом, по его мнению, у такого направления банковского бизнеса, как кредитование субъектов малого предпринимательства, в будущем есть перспективы развития.

«Важна позиция властей, в том числе региональных, — подчеркнул он. — Очень важно, чтобы они поддерживали малый бизнес. Если они будут идти ему навстречу, то бизнес будет расти и доля субъектов малого предпринимательства в экономике страны увеличится. А это, в свою очередь, повлияет на развитие кредитования малого бизнеса».

По словам г-на АЛЬБЕРТИ, с ростом как числа, так и масштаба деятельности малых и средних предприятий, а также индивидуальных предпринимателей растет и потребность в необходимых для них банковских продуктах и услугах. Поэтому увеличивается количество предлагаемых видов кредитов.


Стандарты одни, а условия разные

При кредитовании субъектов малого предпринимательства банки используют стандартные технологии. При этом условия кредитования все же отличаются. Правда, набор документов, необходимых для оформления кредита, практически везде одинаковый, потому что он утвержден Центральным банком России (учредительные документы, свидетельство о регистрации, ИНН и тому подобное).

Одни банки выдают кредиты только в рублях, другие — как в рублях, так и в иностранной валюте. Минимальные и максимальные суммы займов самые разные — от 50 тысяч до 12 млн рублей и выше. У некоторых банков они не ограничены, например у «Внешторгбанк Розничные услуги». Кто-то определяет сумму кредита индивидуально по каждому клиенту исходя из суммы обеспечения кредита или финансовых возможностей предпринимателей.

Сроки оформления документов тоже разные — от двух-трех дней до недели и больше. В качестве обеспечения кредита принимаются, как правило, недвижимость, автотранспорт, оборудование, товары в обороте, а также земельные участки и ценные бумаги. Во многих банках одним из условий предоставления кредита являются, плюс ко всему, еще и поручительства юридических или физических лиц.

Процентные ставки в рублях колеблются от 17 до 23 %, в иностранной валюте — от 11 до 17% в зависимости от суммы кредита и срока кредитования (к слову, в настоящее время кредит в банках можно получить на срок в среднем от трех месяцев до 3 — 5 лет). При относительно низких процентных ставках обычно взимаются приличные комиссионные, при высоких ставках они небольшие, либо вообще отсутствуют. В некоторых банках обязательным условием выдачи кредита является оценка имущества и страхование залога. Вместе с тем практически все банки, прежде чем выдать ссуду, сами, причем бесплатно, проводят оценку обеспечения кредита. Например, «Мираф-банк» и «Банк-Сибирь». В общем, главное для бизнесменов — не ошибиться с выбором кредитного учреждения.