В рамках цикла «Беседы о банковском бизнесе».
Главный редактор «КВ» Марат ИСАНГАЗИН встретился с директором Омского филиала Банка Москвы Алексеем ВАРЛАШКИНЫМ и задал ему ряд вопросов.
— Чем, собственно, Омский филиал Банка Москвы отличается от филиалов других банков? Разговариваю с руководителями, и все как один говорят о своей универсальности и клиентоориентированности. Может, и в самом деле кардинальным образом один банк уже и не отличается от другого?
— Филиалов в Омске действительно много. И у большинства — практически один и тот же набор услуг. С другой стороны, банк следует оценивать не по тем услугам, которые он декларирует, а по тем, которые он на самом деле предлагает. Что касается Банка Москвы, мы — универсальные. Когда Банк Москвы создавался, он сознательно ограничивал себя кругом крупных клиентов. Так было еще совсем недавно. Сегодня банк работает на всех сегментах рынка и для каждого сегмента есть свои предложения.
— А что стало с крупными клиентами? Говорят, за них идет нешуточная война, в рамках которой иные филиалы снижают свои предложения по кредитам чуть ли не до нулевой рентабельности?
— Такие предложения преследуют, скорее, не экономические цели, а политические. Мы — бизнес-структура: привлекая деньги от кого-то, их необходимо потом отдавать, зарабатывая при этом и на свою деятельность. Что касается крупных омских предприятий, то у большинства из них есть собственники в Москве, а там все решается несколько по-другому. Наш филиал больше ориентирован на средний и малый бизнес, розницу.
— Но есть все же крупные проекты?
— Для одного банка и десять миллионов рублей — проект крупный, а для другого десять миллионов долларов — мелкий. У Банка Москвы, по нормативам ЦБ, лимит на одного заемщика — до 260 млн долларов.
— А у филиала лимит какой?
— До тридцати миллионов рублей. В рамках этого лимита филиал может принимать решения самостоятельно.
— Каков кредитный портфель филиала?
— Порядка семисот миллионов рублей. Портфель относительно небольшой, но за последний год филиал продемонстрировал очень хорошую динамика роста, так что нам хватает для того, чтобы развивать базу, расширять штаты, увеличивать сеть.
— Сколько у вас сейчас допофисов?
— Два.
— Кроме головного здесь, на набережной?
— Да. Плюс два обменных пункта. В октябре мы запускаем еще один допофис в Нефтяниках. Сейчас там ведутся ремонтные работы.
— Почему в Нефтяниках?
— Анализ показал, что Нефтяники, Левый берег, район ж/д вокзала и еще два-три места в Омске наиболее интересны не только для банков, но и для любой другой организации, которая продает товары или услуги.
— То есть цель открытия допофисов...
— Расширение точек продаж розничных продуктов.
— Почему именно розничных?
— При сегодняшней технологии юридическое лицо можно обслужить из любого места: система «Банк-клиент», Интернет, инкассация. А вот обычные люди предпочитают приобретать продукты и услуги рядом с домом. Поэтому-точуть ли не ежедневно открываются в Омске все новые магазины, причем все чаще — сетевые.
— Все же при таком множестве филиалов борьба за юрлица, наверное, идет нешуточная?
— У нас вполне конкурентные ставки по кредитам: от 10 до 16% годовых.
— 10% — что-то маловато...
— Это при кредите до месяца.
— Говорят, клиенты могут перебежать к другому банку из-за полупроцента годовых?
— Это касается лишь крупных клиентов, у которых кредитный портфель — за сто миллионов рублей. Понятно, что для них полпроцента — немалая сумма. Но таких клиентов в Омске по пальцам одной руки можно сосчитать.
— Но все же почему сегодня в Омске чуть ли не каждый месяц открывается по одному-два филиала или представительству иногородних банков? Так просторно на рынке?
— Не секрет, что большинство юрлиц сегодня работает с двумя-тремя банками. Вот и есть резерв. Просто так, чтобы клиент встал и полностью ушел к другому, — редкость. Впрочем конкуренция хороша тем, что позволяет постоянно держать себя в тонусе. Не расслабляться.
— С другой стороны, увеличение предложений, наверное, ведет к тому, что банки начинают работать с более рискованными клиентами?
— Мы не работаем с рискованными клиентами: наша технология рассчитана так, что рискованные не укладываются в нормативы.
— То есть вы работаете по жестким стандартам головного офиса: не укладываешься в прокрустово ложе стандарта хоть на 5 сантиметров — до свидания?
— У нашего банка жесткая кредитная политика: лучше недополучить какой-то доход, чем завтра столкнуться с проблемой невозврата. К тому же мы проводим финансовый анализ предприятия и требуем залога. Хотя появились новые продукты по кредитованию малого бизнеса, где оценка упрощена.
— Чем отличается ваша программа кредитования малого бизнеса?
— Есть ограничение по сумме — до 12 млн рублей на одного заемщика и ограничение по срокам — до трех лет. Плюс к этому существует микрокредитование и кредитование на развитие индивидуального предпринимательства. Там оценка бизнеса идет по скоринговой системе и суммы — не более миллиона или пятьсот тысяч рублей.
— Один из моих собеседников в данном цикле бесед заявил, что скоринг-кредитование оказалось не столь востребовано, как ожидалось.
— Предприниматели больше привыкли занимать друг у друга, хотя затраты на привлечение денег в банке намного ниже.
— Вы хотите сказать, что в Омске до сих пор развит рынок черных кредиторов? Но почему такая услуга до сих пор широко востребована, если там проценты намного выше?
— Понятно почему: ты просто приходишь и берешь деньги.
— А если не отдашь, — это твои проблемы.
— Да, там несколько по-другому ведут работу по возврату долга. Менее цивилизованно. Однако рынок постепенно меняется. Розничное потребкредитование тоже начиналось медленно. Для любой услуги есть свой час «Х», после которого потребитель начинает, наконец, понимать ее возможности. Я считаю, что за скорингом будущее.
— По предпринимательству такой перелом еще не наступил?
— Для мелких — нет. Но предприятия среднего размера уже почувствовали, что исходя из той отчетности, которую они показывают, они не смогут привлекать больше денежных средств, не смогут сделать те или иные операции, поэтому в этой среде идет заметный процесс «обеления», если можно так сказать, финансовой отчетности.
— А они не приходят, не говорят: «Слушай, чего ты там требуешь, вот тебе залог: успокойся»?
— Приходят. Я на это отвечаю: мы не ломбард. Это там ни на что не смотрят, потому что обеспечение дисконтируется на сумасшедшие проценты. В банке в первую очередь идет оценка бизнеса. А потом уже рассматривается страховка в виде обеспечения.
— Говорят, предприниматели предпочитают брать на развитие бизнеса потребительские кредиты.
— Мы в таком случае отказываем.
— А как вы различаете, на бизнес человек собирается брать или на неотложные личные нужды?
— Есть методики.
— В Новосибирске есть филиал Банка Москвы?
— Конечно.
— Чем он отличается от омского?
— Более крупный. Новосибирский филиал входит по объемам в первую пятерку нашей сети, мы — в середине.
— А почему, собственно?
— Причин много. Есть региональные особенности. Новосибирские обороты иные, чем в Омске.
— Но в чем особенность Омского региона?
— Это регион, который потребляет ресурсы. Сюда денег больше приходит из головных офисов, чем отсюда приходит. Поэтому в Омске и развивается кредитование. Пассивы в Омске дороже, чем в других регионах.
— С пластиком работаете?
— С Visa, MasterCard и Union Card.
— Зарплатные проекты?
— Естественно. Причем на очень хороших условиях.
— Что такое очень хорошие условия?
— Например, для бюджетных организаций комиссия за ведение проекта может быть близка к нулю.
— А смысл? На чем-то же вы должны зарабатывать.
— Остатки на счетах. К тому же комиссия за обслуживание карточного счета все равно будет взиматься.
— Сколько у вас зарплатных проектов?
— Около десяти.
— А банкоматов?
— Четыре. В текущем году увеличим это число до десяти. Причем устанавливаем теперь банкоматы с «кэш ин», чтобы можно было рассчитываться по кредитным картам.
— Банки ринулись в потребительское кредитование. Почему?
— Выгодно. Я уже говорил, что для юрлиц максимальный процент по кредитам у нас 16% годовых. Причем за это юрлицо надо еще конкурировать с другими, уменьшая этот процент. Для физических лиц кредит на неотложные нужды на четыре года у нас выше — 18% годовых. И количество желающих взять такой кредит пока неограниченно. Мы выдали их уже около семи тысяч, и стоит очередь. К осени этого года будем ждать десятитысячного клиента. К тому же эти 18% мы будем получать четыре года, тогда как предприятия берут на более короткие сроки.
— Из вашего портфеля в 700 миллионов рублей какой объем занимают кредиты частным лицам?
— Около половины.
— Так что нам в Омске ждать от банковской системы: так и будут ежемесячно открываться новые филиалы? Такими темпами чуть ли не каждый крупный московский банк будет присутствовать в Омске.
— Каждый банк из первой двадцатки считает обязательным открыть филиалы во всех городах-миллионниках.
— Говорят, лет через двадцать при существующей демографической ситуации Омск перестанет быть миллионником.
— Давайте лет через двадцать об этом поговорим.
Варлашкин Алексей Алексеевич,
директор Омского филиала Банка Москвы
Алексей Алексеевич родился 29 января 1964 года в городе Омске. Окончил омскую среднюю школу № 116. Перед службой в Советской Армии успел окончить профессионально-техническое училище № 69 по специальности «Слесарь-сборщик радиоаппаратуры» и несколько месяцев отработать по специальности на заводе им. Козицкого. С 1982-го по 1984 год служил в ВВС — стрелком-радистом. После демобилизации вернулся в Омск. В 1988 году окончил Авиационный техникум им. Жуковского по специальности «Приборы и системы управления». По распределению пришел работать на 51-й завод (сегодня ОАО «Сибирские приборы и системы»). Начинал слесарем КИПиА, потом работал инженером-электроником, а с 1993 года — ведущим специалистом отдела маркетинга. Параллельно с работой учился. Окончил вечернее отделение Омского государственного политехнического университета — факультет «Конструирование и производство радиоэлектронной аппаратуры». В июне 1994-го перешел с завода в Омский филиал Инкомбанка. Банковскую карьеру начал с должности экономиста. Вскоре был назначен начальником отдела. В течение года занимал должность начальника отделения «Академическое» в городке Нефтяников. После этого возглавил управление корпоративного бизнеса Омского филиала Инкомбанка. Получил второе высшее образование на экономическом факультете Омского государственного института сервиса по специальности «Экономика и управление предприятиями». В 1999 году, после закрытия Омского филиала Инкомбанка, участвовал в открытии Омского филиала Альфа-банка. После открытия филиала работал в должности заместителя управляющего филиалом. Через полтора года был приглашен в МДМ-банк на должность заместителя управляющего Омским филиалом. С февраля 2003 года по настоящее время — директор Омского филиала Банка Москвы. Женат. Дочери 14 лет.
