Страховщики не доверяют своим в регионах

Третьего сентября 2009 года омский филиал ОСАО «Россия» возглавил Станислав ХОМЯКОВ. Он 9 лет возглавлял омский филиал компании Росгосстрах, а 11 июня 2009 года ушел в отставку — источник, близкий к страховщику, пояснил «КВ», что это так называемая ротация кадров. Вячеслав ВИНОГРАДОВ, с 16 апреля 2009 года возглавлявший омский филиал ОСАО «Россия» (перешел из ОАО «Военно-страховая компания»), ушел 2 сентября 2009 года в отставку, пояснив «КВ» по телефону, что «его уход связан с тем, что резко изменилась политика центрального руководства ОСАО «Россия». По словам ВИНОГРАДОВА, на данный момент он рассматривает несколько предложений от работодателей и пока с выбором не определился.

Страховщики не доверяют своим в регионах
За последние полгода еще в нескольких омских филиалах сменились руководители, как считают эксперты «КВ», это уже тенденция и причиной тому — центральные офисы страховщиков просто-напросто перестали доверять региональным. В итоге Москва, по мнению многих экспертов, абсолютно не владеет ситуацией в регионах, а решения по выплатам принимает единолично и, как правило, чисто формально. По мнению председателя Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игоря ПУШКАРЯ, возглавлять филиал — это сейчас абсолютно неблагодарная работа:

— Объективная реальность такова, что объемы страховых сборов сегодня падают практически у всех, кто занимается реальным рыночным страхованием, а значит, растет и убыточность компаний. Понятно, что центральному руководству нужно найти крайних в сложившейся ситуации, вот и меняют директоров филиалов как перчатки. Я знаю только одну компанию, где смена директора привела к существенному улучшению результатовработы филиала, а в остальных какого-либо рывка так и не произошло — показатели остались прежними, потому что ситуация на рынке не изменилась. Директора филиалов постоянно находятся под контролем центрального руководства, порой им приходится выполнять даже противоречивые указания и т. п.

Полномочия директоров филиалов максимально сужаются, а практически все управленческие решения, бухгалтерские операции и вопросы по урегулированию убытков сосредотачиваются в центральных офисах в Москве.

— Например, я знаю случай, когда директор омского филиала страховой компании мог принять самостоятельное решение по выплате, только если ущерб не превышал 30 тысяч рублей, а все остальные суммы ему приходилось согласовывать с Москвой. Раньше такого не было. На мой взгляд, это приведет к тому, что страховщики потеряют контроль над ситуацией в регионах и перестанут ориентироваться на местах. Кто кроме местных директоров и оценщиков лучше знает рынок, стоимость запчастей и услуг по ремонту? В итоге будут страдать страхователи, потому что им все чаще будут занижать суммы выплат. Остались единицы компаний, на которые сегодня поступает мало жалоб по этому поводу от страхователей, — рассказал «КВ» ПУШКАРЬ.

Сборы по рыночным видам страхования падают
Общая тенденция последних двух кварталов текущего года продолжается по сей день — сборы страховщиков уменьшаются, а выплаты растут, что говорит об увеличении убыточности страховых компаний. По сравнению с первым полугодием 2008 года общий объем страховой премии по Омскому региону вырос — это обусловлено ростом сборов по обязательному медицинскому страхованию (ОМС), которые увеличились более чем на 60% (без ОМС в 2008 году за 6 месяцев было собрано 2,4 млрд рублей, а в текущем — 2,2 млрд рублей). Сборы же по иным видам страхования снизились примерно на 6%. Так как ОМС не является рыночным видом страхования, то налицо вырисовывается тенденция к снижению сборов страховой премии по всем секторам страховой деятельности. Например, сборы премий по страхованию жизни упали на 15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, по личному страхованию — на 18%, по имуществу — на 6%. Только по ОСАГО виден рост сборов на 7%, что обусловлено пусть не таким большим, как во времена активного кредитования, но все же увеличением парка автомобилей. Данное исключение лишь подтверждает правило, что сборы по рыночным видам страхования, где для заключения договора необходимо желание самого страхователя, падают.

Директор омского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Александр КУЗНЕЦОВ рассказал «КВ», что в его компании сборы по страхованию квартир физлиц, по страхованию добровольной гражданской ответственности по полисам ОСАГО, несмотря на общую тенденцию к снижению, выросли:а также в два раза выросли сборы по страхованию имущества малых предприятий,

— Предприниматели прекрасно осознают те риски, которые у них имеются, особенно в условиях кризиса — если года два назад, в случае чего они могли взять в банке кредит и восстановить потерянное имущество, то теперь это практически невозможно сделать. Предпринимателям сегодня проще потратиться на полис, чем рисковать и потерять все, — считает КУЗНЕЦОВ.

Директор омского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Илья ГУЛЬКО также отметил, что его филиал перевыполнил план по сборам по всем видам страхования за минувшее полугодие на 13%, а компания в целом — на 20%.

Выплаты обгоняют сборы
По выплатам страховщиков противоположная ситуация — размер их увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года примерно на 13%. Например, если за первое полугодие 2008 года выплачен был 781 млн рублей, то в текущем году — 895 млн рублей. По страхованию жизни выплаты выросли на 23%, по личному — на 3%, по имуществу — на 28%. И только по ОСАГО выплаты уменьшились на 2% — если в 2008 году по ОСАГО было выплачено 275 млн рублей, то в текущем — 270 млн. По мнению ПУШКАРЯ, это связано с тем, что страховые компании стали проводить более жесткую выплатную политику:

— Если по каким-то страховым случаям в прошлом году страховщики еще делали выплаты, то в текущем участились случаи занижения сумм выплат, отказов в выплатах, а также выплат по решению суда. По данным нашего Общества по защите прав потребителей в Омске количество жалоб на страховщиков возросло на 98%, а по России, по данным ФССН, — на 268%. Я подозреваю, что такая тенденция продлится, как минимум, до конца года, — поделился ПУШКАРЬ.
Директор же омского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Илья ГУЛЬКО заявил «КВ», что никакого ужесточения выплат, например, в его компании нет:
— Наоборот, выплаты у нас растут, например, в 2003 году мы выплачивали по ОСАГО 40% от сборов, а в текущем — около 60%. Если страхователи предоставляют нам полный пакет необходимых документов, предусмотренных законодательством, то деньги выплачиваются в течение 1-2 дней.

Директор омского филиала ОСАО «Ингосстрах» Елена АСТАФУРОВА также не согласилась с утверждением об ужесточении выплат:
— Чтобы не потерять своих клиентов, страховщику важно просто исполнять закон, что мы и делаем.

Антикризисные программы
В то же время страховщики всячески пытаются привлечь страхователей: разрабатывают антикризисные программы, которые предполагают снижение тарифных ставок за счет всевозможных франшиз, ограничения территории страхового покрытия, уменьшения объема ответственности и т. п. По мнению ПУШКАРЯ, компании часто просто перегибают палку и настолько низко опускают тарифы, что обеспечение безубыточности при таких условиях становится невозможным. Это плохо влияет на рынок, так как остальные страховщики вынуждены также снижать тарифы и уменьшать свои страховые резервы, что непременно негативно скажется на их деятельности через 2-3 года. Елена АСТАФУРОВА отметила склонность многих компаний к демпингу:

— Бывает, что нам звонят наши партнерские организации и спрашивают, может ли по автострахованию быть тариф в 3% или нет? Застраховаться по таким тарифам. конечно, можно, но получить нормальные выплаты вряд ли. Если компания пришла на рынок всерьез и надолго, то она никогда не будет демпинговать, так как ее имя для нее важнее, чем сиюминутная прибыль.

АСТАФУРОВА рассказала, что большинство клиентов ее филиала предпочитают все-таки страховые продукты класса премиум, то есть без каких-либо ограничений и с максимальным пакетом рисков, а такие продукты, на ее взгляд, просто не могут дешево стоить.

Мошенников все больше
Страховщики жалуются на большое количество мошенников.

— Например, некоторые предприятия взяли кредиты под залог товара в обороте, а из-за ухудшения финансового положения сейчас у них появляется соблазн уничтожить этот товар, чтобы получить страховку и рассчитаться ею за кредиты, — рассказал ПУШКАРЬ.

Он также отметил, что участились случаи, когда автомобили продаются вместе с просроченными полисами. Законодательство не обязывает страховщиков при расторжении страхового договора забирать у клиентов сам бланк полиса, а покупателям и в голову не приходит при покупке авто проверять, действительный ли полис. Директор Центра страхового права Алексей АЛГАЗИН рассказал, что распространен и такой вид мошенничества, когда люди, которые взяли кредит на покупку дорогого автомобиля, из-за ограниченных финансов прекращают рассчитываться по займу и сами у себя «угоняют» автомобиль, продав его по заниженной цене без документов в другой регион и заявив в милицию об угоне. В итоге страховщик вынужден уже с банком решать дальнейшие вопросы по выплате кредита, а страхователь уходит от долгов и еще и зарабатывает 30% от стоимости машины.

Предпочитают пункты продаж полисов
Количество страховых компаний на омском рынке не изменилось — 101, просто произошла ротация — кто-то ушел с рынка, кто-то пришел, но двадцатка лидеров осталась прежней. ПУШКАРЬ отметил, что многие страховщики, чтобы оптимизировать расходы, отказываются от престижных офисов и переезжают на окраины, где меньше арендная плата, или же вообще вместо филиалов оставляют в регионах только пункты продаж полисов и сокращают количество агентств. Директор же омского филиа ОАО «АльфаСтрахование» Илья ГУЛЬКО поделился с «КВ» тем, что его филиал собирается открывать дополнительные пункты продаж в районах области — Исилькуле, Черлаке, Одесском, по его словам, у сельчан востребованы агрострахование, страхование имущества и ОСАГО. А директор омского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» сообщил, что его филиал, наоборот, сегодня активно привлекает к сотрудничеству менеджеров по страховым продажам и агентов, а также продолжает набирать и обучать новичков:
— На начало года у нас было меньше 600 продавцов, а сегодня 662. Директор омского филиала ОСАО «Ингосстрах» Елена АСТАФУРОВА рассказала, что больше делает ставку на эффективную работу офиса — в штате у нее 40 человек, хотя и от развития агентской сети не собирается отказываться.

Грядет вторая волна кризиса
Все эксперты к концу осени ожидают второй волны кризиса, при этом заявляют о своей полной готовности к ней.

— Так как в структуре нашего портфеля процент премий, которые мы получали от кредитного страхования, невелик, то мы предполагаем, что вторая волна кризиса на нас сильно не скажется, — поделился КУЗНЕЦОВ.

— Наша компания готова к второй волне, мы сохранили все свои страховые резервы, — заявил ГУЛЬКО.

Признаки улучшения ситуации на страховом рынке, по мнению экспертов «КВ», появятся только тогда, когда начнет восстанавливаться экономика, уменьшится безработица и улучшится кредитная политика банков. Эксперты считают, что страховой рынок получил очень серьезный удар и сможет оправиться гораздо позже, чем, например, рынок банковских услуг или каких-либо других.

Эксперты «КВ»
Алексей АЛГАЗИН, директор Центра страхового права
Елена АСТАФУРОВА, директор омского филиала ОСАО «Ингосстрах»
Илья ГУЛЬКО, директор омского филиала ОАО «АльфаСтрахование»
Александр КУЗНЕЦОВ, директор омского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия»
Игорь ПУШКАРЬ, председатель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования