Ровно десять лет назад, 28 мая 1998 года Олег СИЛЬНЯГИН был избран акционерами ОАО АКБ ИТ Банк председателем правления. Накануне этого десятилетнего юбилея главный редактор «КВ» Марат ИСАНГАЗИН встретился с Олегом Александровичем и расспросил его о том, как изменился банковский бизнес за прошедшее десятилетие
— Олег Александрович, десять лет назад, в мае 1998 года, вы возглавили ИТ Банк. Прошло время. Чем отличается ситуация на банковском рынке сегодня от той, что была десять лет назад?
— Тогда, как и сейчас, формально как бы существовала двухуровневая система — коммерческие банки и ЦБ. Однако в конце 90-х между ними существовала еще одна прослойка — банки-олигархи, которые оказывали существенное влияние на экономику страны.
— Что вы имеете в виду?
— Был период в российской политической системе, который называли «семибанковщина». Семь крупных федеральных банков оказывали влияние на политику, которую проводило правительство и государство.
— Ну это на федеральном уровне. В Омской области это разве как-то ощущалось?
— Был, например, такой Столичный Банк Сбережений, который участвовал в приватизации омского нефтезавода и создании Сибнефти. А эта компания, согласитесь, играла и играет немалую роль в экономике региона.
— То есть раньше были банки-личности — СМОЛЕНСКИЙ, ВИНОГРАДОВ, ХОДОРКОВСКИЙ и т.д., а сейчас все банки — это соответствующие детали экономической машины и говорить о влиянии карбюратора на деятельность всего автомобиля, конечно, можно, но в ограниченных рамках?
— Такие гиганты, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, понятно, влияют на экономику и страны, и региона. Но это влияние финансового ресурса, возможностей, а не политическая воля их руководителей.
— ИТ Банк — структура региональная. И не имеет таких возможностей, как федеральные, сетевые банки. Был период, когда говорили, что местные небольшие банки исчезнут как класс. Но этого не произошло. Почему?
— Не то чтобы этого совсем не произошло. Их стало намного меньше, и еще через десять лет будет еще меньше. Процесс глобализации неотвратим, по крайней мере пока. Казалось бы, чем крупнее банк, тем он жизнеспособней, так как он имеет возможность диверсифицировать свою деятельность. Однако так бывает не всегда. Такой гигант как Barings банк в 1995 году претерпел серьезный удар по своей устойчивости, в результате чего перестал существовать. Всего один человек на протяжении непродолжительного времени оказался способен привести банк к краху. Размер не помог. Один из финансовых лидеров Европы Сосьете ЖЕНЕРАЛЬ в прошлом году точно так же публично признал, что вся его устойчивость в одночасье может быть подвергнута сомнению в результате действий одного человека, причем не занимающего серьезную должность. Чем крупнее банк, тем труднее им управлять, тем выше цена управленческой ошибки. Вероятность этой ошибки увеличивается, потому что решений крупному банку необходимо принимать больше и они разнообразней. С одной стороны, деятельность на разных рынках, с разными продуктами в разных конкурентных условиях позволяет дифференцировать риски и снизить потери от каких-то единичных просчетов и ошибок. С другой — небольшие банки имеют больше возможно, риска, связанного с ошибкой в единичной ситуации, но у них меньше и самих таких ситуаций, и меньше операций и контрагентов. Поэтому размер имеет значение, но не все зависит только от него. Многое зависит и от того, насколько банк грамотно управляется и насколько он хорошо использует свои преимущества и нивелирует свои недостатки.
— Сегодня в Омске, если считать представительства и кредитно-кассовые офисы, существует около 70 банков. А значит, клиент имеет право выбора. Почему он должен предпочесть именно вас?
— Да, выбора у клиента стало больше: в каком банке обслуживаться или в каком банке выгоднее совершать конкретную операцию либо набор операций. Некоторые банки предпочтительнее для клиентов в одной сфере, но при этом менее предпочтительны в другой. Клиенты сегодня выбирают финансистов не только чтобы взаимодействовать с банком по всему спектру услуг, но и для определенного вида операций. Кредитоваться, скажем, клиент предпочитает в одном банке, расчетные услуги совершать в другом, а зарплатный проект иметь в третьем. Банки стараются, конечно, работать с клиентом по максимальному спектру услуг, но из-за конкуренции сегодня у банка меньше возможностей «навязывать» свои, иногда менее выгодные, услуги, а есть единственная возможность бороться за клиента в рыночной ситуации. К тому же больше стало не только финансовых организаций, но и клиентов. Значительно увеличилось количество экономически активных субъектов, и это уже не только предприятия и предприниматели, но и физические лица.
— Но в рыночной ситуации у кого больше ресурсов и кому они достаются дешевле, тот и в выигрыше. Все ж таки финансовые возможности, скажем, у Альфа-банка или Росбанка и у ИТ Банка несопоставимы.
— Не всегда именно это имеет значение для конкретных клиентов. Это важно только для крупных предприятий. Таких клиентов в Омской области, потребности которых несоизмеримы с кредитными возможностями ИТ Банка, вряд ли наберется более ста. Тем более для клиента нередко важны не столько параметры суммы кредита, его ставка, сроки, но и прочие условия кредитного взаимодействия — скорость принятия решения, гибкость. А в этом любой местный самостоятельный банк даст фору любому филиалу. Ведь решения в филиале принимаются либо по четко заданному шаблону самостоятельно в пределах ограниченных рамок, либо принимаются далеко, но опять же по четко заданному алгоритму. И любое отступление от шаблона или алгоритма делает получение кредита либо чрезмерно сложным, либо чрезмерно длительным, либо просто невозможным. Причем речь далеко не всегда идет о кредитах плохого качества. Мы тоже, конечно, работаем в определенных стандартах, но эти стандарты сами себе задаем и оперативнее можем их пересматривать.
К тому же я бы не стал ставить кредитные операции на первое место для деятельности банков. Да, качество кредитного портфеля оказывает определяющее влияние на качество активов. Но большая часть клиентов банка не имеет взаимоотношений с ним в сфере кредитования. Для граждан, например, не менее определяющее значение имеет надежность банка. Население часто выбирает не тот банк, где самые дешевые кредиты, а тот, у которого удобнее располагается офис, где меньше очередей, где дешевле расчетные операции, где выше репутация банка. То же самое и с предпринимателями.
— На чем получали банки наибольшие доходы лет десять назад и на чем получают сейчас?
— Десять лет назад немалую долю доходов занимали операции с ценными бумагами — до краха августа 1998 года, конечно, кредитные операции. В чуть меньшей степени — посредничество на рынке ценных бумаг: арбитражные операции с векселями сторонних эмитентов, операции с другими долговыми инструментами, купля-продажа акций. Сейчас по-прежнему больше половины доходов банки получают от кредитования. Но эта доля существенно сократилась, уступив позиции комиссионным доходам.
— Что это такое?
— Это не только доходы от расчетно-кассового обслуживания, но и доходы от гарантийных операций, от переводов, обслуживания внешнеэкономических контрактов и т.д.
— Вы как-то на себе ощутили резкое обострение конкуренции?
— Сильнее всего это чувствуется в процессе перетока кадров. В течение короткого отрезка времени появилось большое количество рабочих мест в банковском секторе, и потребность в специалистах привела к обострению на рынке банковских работников.
— В то же время на центральных омских улицах допофисов банков становится больше, чем продуктовых магазинов.
— И это понятно. Для того чтобы успешно конкурировать на розничном сегменте рынка, банки должны в том числе приближать свои услуги к клиентам. Чем большую долю собирается банк на рынке занять, тем больше, наверное, этих допофисов он должен открыть.
— В этом отношении ИТ Банк, похоже, отстает?
— Мы тоже расширяем количество своих допофисов. Приобрели помещение в строящемся здании на Думской, купили помещение на проспекте Маркса недалеко от администрации Ленинского округа, присматриваем еще помещения в разных районах города. Но, во-первых, в Омске не просто найти подходящую для банка недвижимость, во-вторых, процедура от принятия решения до открытия офиса занимает некоторое время, в-третьих, у банков разные представления о потребности в этих офисах. Мы в ближайшие годы не собираемся составлять конкуренцию Сбербанку или ОТП Банку на рынке услуг для физических лиц и не планируем стремительно наращивать эту долю. Не потому, что мы не амбициозные и ленивые, а потому что осторожные. Можно, конечно, сыграть в эту игру и найти деньги для создания обширной инфраструктуры, но очень велика вероятность ошибки: если проект не удастся, на эту инфраструктуру придется тратить немалые деньги. Примеры этому есть. Один из омских банков попытался несколько лет назад начать агрессивную маркетинговую политику и сделаться одним из лидеров на омском рынке. Но случился кризис, и банк был вынужден поменять хозяев.
— Одна из последних тенденций на банковском рынке — разворот крупных федеральных банков к малому и среднему бизнесу. Это становится такой же повальной модой как потребительские кредиты и ипотека. Почему?
— Экономическая ситуация в стране меняется. Малый и средний бизнес действительно встают на ноги и начинают играть достаточно существенную роль в экономике. Во-вторых, экономическая культура предпринимателей от первобытно-дикой существенно поднялась, хотя еще по-прежнему далека от идеала. Это и сделало их интересной клиентурой для банков. Но в этом сегменте бизнеса для финансистов еще немало сложностей.
— Каких?
— Редкое малое предприятие ведет свою деятельность в рамках существующего правового поля. Редкий субъект малого бизнеса понятно и прозрачно отражает свою деятельность в отчетности. Редкий понимает и обращает внимание, что в бизнесе важную роль играют не только размер прибыли, но и устойчивость, стабильность, надежность. Понятно, что с каждым годом и даже месяцем ситуация улучшается, и ряд банков посчитал, что она достигла той точки, когда на этот рынок пора выходить. Но я думаю, что некоторые из них приняли решение о работе в этой сфере из стремления быстро занять здесь максимальную долю, чтобы уже развиваться вместе с рынком. Если мы говорим о крупных банках, то они скорее всего уже просчитали страховки, резервы на случай неудачи. Мы тоже собираемся активно выходить на этот рынок и, возможно, даже уже в текущем году.
— Не понял?! А вы разве на этом рынке не работаете все годы?
— Работаем. Но у нас нет стандартного продукта шаблонной технологии, с которым выходят на рынок федеральные банки. Кредиты предпринимателям занимают существенную долю в нашем крупном портфеле, но мы не располагаем готовым продуктом, который можно было тиражировать и говорить, что это продукт массовый. Мы работаем индивидуально.
— Как вы работаете с потребительским кредитованием?
— Наша технология здесь отличается от технологии большинства банков-лидеров потребительского кредитования.
— Чем?
— Тем, что мы делаем акцент на изучении, анализе платежеспособности клиента.
— А остальные как?
— На этой же технологии основывается, например, Сбербанк. Но большинство в основу положили немножко другую технологию, называемую скоррингом. Но по сути это оплата невозврата кредита за счет повышенной процентной ставки кредитов возвращаемых. Это совсем иная идеология. Мы закладываем процентную ставку исходя из того, что почти 100% кредитов должно вернуться.
— В июле-августе случился мировой банковский кризис, который докатился и до нашей страны. Звучали разные прогнозы и в том числе тот, что к весне 2008-го этот кризис сойдет на нет. Сошел?
— Для того чтобы ответить на этот вопрос, надо прежде всего ответить на вопрос о причинах этого кризиса. Говорят, что причиной стала рискованная финансовая политика крупных американских финансовых институтов на ипотечном рынке. Думаю, что это только верхний слой проблемы. Причины глубже: в экономической политике США, их огромном торговом дефиците с источниками финансирования этого дефицита за счет наращивания внешней задолженности. Все это связано с изменением глобальной экономики и стремительным ростом азиатских стран. Толчком также стала нестабильная ситуация на Ближнем Востоке вокруг Ирака, Кувейта, Ирана и Афганистана, которая спровоцировала рост цен на энергоносители, что, в свою очередь, накручивало рост цен на перевозки, строительство и т.д. Прорвалось на ипотечном рынке. Сейчас в этой сфере государство американское что-то исправляет. Однако диспропорция в торговом балансе так и осталась. Политическая ситуация на Ближнем Востоке тоже остается напряженной. Так что не все истоки кризиса исчезли.
— Как это все сказалось на России?
— Россия становится частью мира, поэтому любая проблема Там, в той или иной степени сказывается Здесь. Мы в последние годы очень удачно продаем свое сырье на Запад и за счет этого у нас растет уровень жизни и формируется огромный золотовалютный резерв. Но никто до конца не знает, чем вызван столь стремительный рост цен на нефть. Государство перестало испытывать проблемы с финансированием бюджета и более-менее четко стало выполнять свои обязательства. Зарплата выплачивается практически вовремя. К хорошему привыкаешь быстро. Но если вдруг цена на нефть и газ упадет, страну ждет крах.
— Но это все в вероятном будущем. Мы говорим о том, как сказался уже существующий мировой кризис на финансовой системе России.
— Что было полтора-два года назад? Банки в огромном количестве занимали на Западе: деньги там были дешевые и фактически без ограничений. И практически весь этот поток денег простимулировал спрос на строительном рынке. Строители могли, фактически не контролируя издержки, повышать цены на квадратные метры и без проблем продавать их. Более того, рост цен на рынке недвижимости привлекал туда спекулятивный капитал. Но это же и развращало строителей. Они забывали про осторожность, про то, что проект нужно экономически оценивать, взвешивать. Сверхприбыли, которые они получали, позволяли об этом не задумываться. Безудержный рост цен прибыль им гарантировал.
— И что произошло сейчас?
— Денежный поток стал меньше. Соответственно, уменьшился подкрепленный этими деньгами спрос на квадратный метр. И, соответственно, те, кто начинал строить, не задумываясь, за счет чего он это делает и кому будет продавать, уже столкнулись либо в ближайшее время столкнутся с проблемой сбыта. В связи с этим цены на недвижимость перестали расти, несмотря на то, что стройматериалы дорожают. Это происходит уже в большей части регионов России.
— Но деньги в банках стали еще и дороже?
— Как я уже сказал, раньше они были дешевле, потому что их можно было без проблем занимать на Западе. Банки до кризиса не стремились, несмотря на инфляцию, увеличивать проценты по вкладам населения — у них был выбор. И в начале прошлого года сложилась парадоксальная ситуация: и стоимость депозита, и кредитные ресурсы оказались ниже инфляции. А если кредиты дешевле инфляции, то у заемщика появляется соблазн сыграть в игру под названием «выстраивание пирамиды». Он вкладывается в достаточно рискованные проекты, закладывая которые, дальше можно набирать кредиты. В расчете на то, что из-за инфляции эти активы подорожают больше, чем проценты, которые придется за это заплатить. Полтора-два года назад таких примеров было более чем достаточно.
— И в Омске?
— И в Омске тоже. Отдельные банки тогда были готовы давать кредиты под семь-восемь процентов. Хотя процент инфляции был куда выше. И в Омске тоже были предприниматели, которые строили бизнес по пирамидальному принципу.
— Но не разорились же? Значит, правильно строили.
— Пока нет громких скандалов, но я не исключаю, что такие скандалы могут появиться. Хотя уже сегодня на слуху у многих фамилия предпринимателя, которая гремела в Омске год назад в связи с громкими проектами. Теперь она упоминается то там, то здесь, но уже в связи с проблемами возврата вложенных в эти проекты денег. И он не один, кто интенсивно рос за счет стремительного наращивания кредитного портфеля. Такие примеры в Омске есть и еще.
