«Коммерческие вести» продолжают рубрику «Личный опыт», в которой финансовый блогер и ведущий ютуб-канала «Шоу ми ё мани» Данил МАКАРЕНКО рассказывает о разных финансовых лайфхаках, испробованных на своем личном опыте.
В очередном выпуске рубрики речь пойдет про то, как составить личный финансовый план. Полную версию публикации читайте сегодняшнем (от 20 сентября) номере «КВ» в печатном виде или смотрите в видеоформате на канале «Шоу ми ё мани»:
Зачем вообще нужен финансовый план?
Для начала давайте разберемся, что такое финансовый план, и для чего он нужен. У каждого человека есть финансовые цели – осознает он это или нет. Купить квартиру, съездить в отпуск, накопить на пенсию – для всех этих целей нужны деньги, которых здесь и сейчас у большинства людей нет. Как правило, вариантовэти деньги получить всего два – накопить или взять в кредит.
И тот, и другой вариант требуют определенного плана. Мне очень нравится аналогия с поездкой на машине. Есть короткие цели, которых можно достигнуть за полгода-год. Например, накопить на отпуск. Или взять кредит на новый телевизор. Когда четко знаешь, из каких денег ты будешь оплачивать эту покупку, и что делать, если что-то пойдет не так. Такие цели можно сравнить с поездкой по городу – достаточно забить в навигатор точку назначения или вообще доехать по памяти. И если что-то пойдет не так, и судьба пошлет тебе нежданчик из-за угла – скорее всего, отделаешься разбитой фарой или помятым бампером. Для таких поездок особое планирование не нужно. Залил полный бак, сел и поехал.
Другое дело – долгосрочные цели. Например, ипотека на 15 лет или формирование пассивного дохода. Это уже как автопробег Москва-Владивосток. Недостаточно просто вбить в навигатор «Остров Русский» и радостно жать на педаль газа. Нужно продумать кучу нюансов – где ночевать, как заправляться, что взять с собой в дорогу. Без плана – никак.
С чего начать планировать?
Если продолжать аналогию с автопробегом, начинать всегда нужно с отправной точки. Где ты находишься географически, обычно понять несложно – благо GPSсейчас не встраивают разве что в утюги. С финансами чуть сложнее – среднестатистический россиянин плюс-минус представляет, сколько он зарабатывает. Сложнее – с размером трат. А есть же еще активы, пассивы – просто голова кругом идет.
Я советую не заморачиваться с подсчетом стоимости всего, что нажито непосильным трудом, как это часто советуют в книгах по личным финансам. Сколько стоит ваша квартира или машина – по большому счету, совершенно неважно. По крайней мере, до тех пор, пока вы не надумаете их продать. Но обычно если кто-то и продает – то только чтобы купить новую, еще больше и дороже.
Другое дело – финансовые потоки. Сколько приходит, сколько уходит. Причем входящие потоки, или доходы, важно делить на активные и пассивные. Активные – это то, что создается при вашем непосредственном участии – зарплата, доход от бизнеса, которым вы управляете, заработок от биржевой торговли и так далее. Пассивные – то, что приходит без вашего участия. Дивиденды и купоны, авторские вознаграждения, роялти и тому подобное. Идеально, когда пассивные доходы полностью покрывают расходы. Такой расклад называют финансовой независимостью. Финансово независимый человек может отойти от дел и не бояться остаться без средств к существованию. А может и не отходить – просто работать для удовольствия, а не ради денег.
Как правило, у людей, которые только задумываются о составлении финансового плана, пассивный доход равен нулю. Или около того. Это ваша точка А. И соответственно, самая популярная финансовая цель – выйти на пассивный доход, равный расходам. Ну например, 100 тысяч рублей в месяц – это точка B. Можно обозначить точку Bи в виде конкретной суммы накоплений – например, 15 миллионов рублей на квартиру или 3 миллиона рублей на покупку машины.
Чтобы доехать из точки А в точку B, нужно проехать ряд промежуточных пунктов – 10 тысяч в месяц, 20 тысяч в месяц и так далее (или накопленный капитал 1 миллион, 2 миллиона и т. п.). Можно сравнить их с указательными знаками, или с километровыми столбами. Ну и для того, чтобы в принципе куда-то выехать – нужно топливо. Самое главное топливо для капитала – это взносы, которые вы делаете из своих текущих доходов. И есть еще крутящий момент, или инерция – это та доходность, под которую вы размещаете накопленный капитал. Чем реже вы тормозите и останавливаетесь, тем лучше крутящий момент, и тем больше километров вы проедете на одном баке бензина. А останавливаться придется часто – комиссии брокеров, налоги, разные охочие до денег инфоцыгане и организаторы финансовых пирамид, падения рынка и многочисленные кризисы. Их можно сравнить с гаишниками, светофорами и остановками в придорожных кафешках и туалетах. Избежать их сложно, но грамотно учитывать при планировании маршрута – полезно.
Ну и последнее – выбор дороги. Ехать через Челябинск или через Екатеринбург? По платному автобану или по проселочной дороге, чтобы напрямки? В финансовом мире платные дороги – это индексные фонды. Сел и поехал, скорость гарантированно средняя, знай только денежки за управление отсчитывай. Проселок – самостоятельные, активные инвестиции. Если по проселку лететь 150 км/ч – гарантированно сломаешь шею. Сколько шей переломали клиенты всяких разных форекс-брокеров и финансовых пирамид, которые искали доходности 150% годовых – и не сосчитать.
Так а что конкретно делать?
Для начала определить свою точку А (например, пассивный доход 0 рублей, активный доход 100 тысяч рублей в месяц, расходы 100 тысяч рублей в месяц) и желаемый пункт назначения, точку B (например, пассивный доход 100 тысяч рублей в месяц). Дальше, как и у автопробега, у финансового плана есть два ключевых параметра – время и скорость движения. Можно ехать медленно и долго, но с вероятностью попасть в точку назначения 99,9%. Можно разогнаться до 150 км/ч, и долететь в два раза быстрее. Но и с вероятностью доехать живым 50/50.
Есть и одно важное отличие от поездки на машине – то самое топливо. Когда вы едете на машине, зальете ли вы 50 литров или 100 – скорость от этого не поменяется. Другое дело – финансовые цели. Можно откладывать 50 тысяч рублей в месяц под скромные 6% годовых – и достигнуть цели за то же время, как откладывая 20 тысяч рублей в месяц под сумасшедшие 27% годовых. Только во втором случае риск сломать шею – куда выше.
Поэтому самое важное в финансовом планировании – определить, какую часть своих текущих доходов вы готовы направить на достижение финансовых целей. Я не сторонник идеи «Затягиваем пояса, на пенсии поживем». Но и откладывая 10% от дохода, к цели придется идти очень и очень долго. Самое разумное, на мой взгляд, откладывать 30-40% дохода, и постоянно работать над увеличением его размера. И получив очередную прибавку к зарплате – не спускать ее всю на новые гаджеты, а увеличивать ту самую норму сбережений. Так можно обеспечить хорошую скорость движения к финансовым целям, не понижая свой уровень жизни.
Итак, допустим вы определились с тем, что готовы направлять на достижение своих финансовых целей 30% дохода – в нашем условном примере это 30 тысяч рублей. Как их найти, когда расходы равны доходам – тема для отдельной статьи, там тоже много интересных лайфхаков.
Осталось понять, сколько денег нужно накопить, чтобы иметь пассивный доход 100 тысяч рублей в месяц. И сколько времени уйдет на то, чтобы эту сумму собрать. Очень грубо размер этой суммы можно прикинуть по «правилу 4%» — нужно 100 тысяч умножить на 12 месяцев и умножить на 25. Получаем 30 миллионов, из которых каждый месяц 4% мы будем отщипывать себе на жизнь.
Чтобы накопить 30 миллионов, откладывая по 30 тысяч в месяц, понадобится 1000 месяцев, или 83 года. Серьезно??? На самом деле, это очень примитивный расчет, не учитывающий кучу факторов.
Во-первых, тот самый крутящий момент, или магию сложных процентов. Если не просто хранить деньги под подушкой, а вкладывать их хотя бы под 8% годовых, 30 миллионов можно накопить уже не за 83 года, а за 27.
Во-вторых, мы не учли инфляцию. Средняя историческая инфляция в России – в районе 8%. При такой инфляции сегодняшние 100 тысяч рублей через 27 лет превратятся в 800 тысяч. То есть нам нужно будет накопить не 30 миллионов, а 240. Опять незадача.
В-третьих, «правило 4%» подразумевает, что весь капитал мы передаем внукам. То есть отщипываем от него только «жирок», который каждый год будет на нем нарастать. Можно заложить в план, что мы планируем потратить весь капитал, скажем, за 20 лет. С учетом 27 лет, которые мы будем его накапливать получается уже +47 лет к текущему возрасту, что для большинства читателей означает глубокую старость. Тогда нам уже не нужно копить 30 миллионов рублей. Достаточно 12 миллионов (без учета инфляции). И накопить их, откладывая по 30 тысяч в месяц под 8% годовых, можно всего за 17 лет.
Но ведь инфляция никуда не делась? Все правильно, просто нужно каждый год увеличивать откладываемую сумму на размер инфляции (а для этого – постоянно увеличивать свой доход). И искать доходность выше инфляции – те же 8% плюсом к инфляции делать вполне реально. Как именно – поговорим в следующих выпусках рубрики.
Что в итоге
Как итог – у нас появляется некий документ, лучше всего в Excel. В котором прописаны детали нашего маршрута на пути к финансовой цели. Точка А – 0 рублей пассивного дохода и 100 000 тысяч рублей в месяц активного. Точка B – 100 тысяч рублей в месяц пассивного дохода. Топливо, на котором мы поедем – 30 тысяч рублей в месяц, ежегодно индексируемые на размер инфляции. Скорость движения – 16% годовых (8% инфляция + 8% доходность сверх инфляции). Время в пути – 17 лет.
Чтобы упростить вам жизнь, я уже сделал шаблон такого расчета в Excel– ссылка в описании ролика на моем Ютуб-канале. Он уже заполнен по тем цифрам, которые мы только что разобрали. Но можно подставить и свои.
Что делать, если расчет не сходится? Например, пассивный доход нужен не 100, а 200 тысяч рублей. А откладывать есть возможность не 30 тысяч, а только 10. Выход только один – менять одну или несколько вводных. Больше откладывать, увеличивать срок достижения цели, увеличивать доходность или сокращать аппетиты. Только нужно помнить, что человеческая жизнь скоротечна, и через 60 лет цель уже может оказаться не такой привлекательной. А если вкладывать капитал под 150% годовых – можно очень быстро оказаться в кювете. Так что более реалистично все же увеличивать норму сбережений. Ну или уменьшать запросы.
И еще очень важно каждый год сверяться с дорожными знаками. Получилось ли выйти на пассивный доход 5, 10, 20 тысяч рублей в месяц? Была ли инфляция выше или ниже плана? Удалось ли получить доходность выше инфляции? Не свернули ли мы на проселок, обещающий домчать до цели всего за 5 лет на скорости 150% годовых? Получилось ли откладывать столько, сколько мы запланировали – или опять всё ушло на очень нужные и важные покупки? Если делать это регулярно – достижение финансовой цели становится исключительно вопросом времени.
Предыдущий выпуск рубрики под названием "Как заработать на кешбэке 60 000 рублей в год" читайте здесь.
