Данил МАКАРЕНКО: как достигать финансовых целей

«Коммерческие вести» продолжают рубрику «Личный опыт», в которой финансовый блогер и ведущий ютуб-канала «Шоу ми ё мани» Данил МАКАРЕНКО рассказывает о разных финансовых лайфхаках, испробованных на своем личном опыте. 

В очередном выпуске рубрики речь пойдет про то, как достигать финансовых целей. Полную версию публикации читайте сегодняшнем номере «КВ» в печатном виде или смотрите в видеоформате на канале «Шоу ми ё мани».

Три кита финансового планирования

В прошлом выпуске рубрики мы разобрались, как составлять финансовый план. Теперь поговорим о том, как его реализовывать. По большому счету, финансовые цели не отличаются от любых других целей. Чтобы их достичь, нужны три вещи. Первая — сформулировать цель по критериям SMART (Specific – конкретная, Measureable – измеримая, Achievable–достижимая, Relevant–актуальная и Time-bound–ограниченная по времени). «Хочу иметь много денег» — плохая цель. «Хочу выйти на пассивный доход 100 тысяч рублей в месяц к 50 годам» — хорошая. Конечно, при условии, что сейчас вам не 49, и ваша зарплата не 25 тысяч рублей.

Второй шаг – разбить цель на понятные, конкретные, и самое главное – небольшие по размеру задачи. Чтобы было понятно, что нужно делать для выполнения цели каждый день, неделю, месяц. Для этого, как правило, нужно хотя бы немного погрузиться в теорию вопроса, чтобы понимать, какие шаги приближают вас к цели, а какие нет. В нашем случае набор задач может звучать так:

1. Разбить долгосрочную цель на промежуточные – например, накопить 300 тысяч рублей за первый год, 600 тысяч за два года, 1 миллион за три и так далее.
2. С каждой зарплаты откладывать на накопительный счет по 30 тысяч рублей.
3. Выбрать брокера и открыть у него счет.
4. Пройти бесплатный курс по инвестициям и разобраться, какие бывают финансовые инструменты. Такие курсы есть практически у всех брокеров, а также у Московской биржи.
5. Попробовать купить акции на небольшую сумму и понять свою терпимость к риску. Для этого нужно на живых деньгах прочувствовать, какие эмоции вы переживаетепри падении цены.
6. На основе полученного опыта определить оптимальное соотношение рисковых (акции, биржевые фонды) и безрисковых (гособлигации, вклады) активов. Если любое уменьшение счета заставляет вас нервничать и переживать – лучше для начала ограничиться безрисковыми активами. А на акции направлять, например, часть заработанной прибыли – при таком раскладе вы в любом случае не будете в минусе.
7. Раз в квартал заводить накопленные деньги на брокерский счет и покупать акции и облигации в определенной ранее пропорции.
8. Раз в год проверять прогресс в выполнении целей и при необходимости корректировать план.

Если какую-то задачу не получаетсявыполнить здесь и сейчас – ее нужно разбить на еще более мелкие подзадачи. Например, если совершенно непонятно, как откладывать по 30 тысяч рублей с каждой зарплаты, детализация плана может выглядеть так:

2.1. Начать вести учет расходов – в таблице или специальном мобильном приложении.

2.2 Через 3 месяца наблюдений посчитать, сколько денег уходит на каждую статью затрат.

2.3. Определить, от каких расходов можно отказаться без существенного снижения уровня жизни, и сделать это.

2.4. Оценить, какие есть способы увеличить доход (добиться повышения зарплаты, сменить работу, взять подработку, монетизировать хобби), и начать это делать.

2.5. Первым делом при поступлении денег переводить 30 тысяч рублей на накопительный счет, а оставшуюся сумму уже распределять по статьям затрат.

И третий шаг, самый сложный – начать выполнять эти задачи. Сразу же начнет появляться много разных причин, почему делать этого не надо. Например, я часто слышу такие аргументы: «Как можно что-то планировать в наше время? Я вообще больше, чем на неделю, ничего не планирую». Или «Я бы и рад начать копить, но вечно возникают непредвиденные расходы – то одно, то другое». Или «Помню-помню, что было с моими накоплениями и в 1993, и в 1998. Где гарантия, что сейчас не будет так же?». Гарантий никаких, конечно, нет. Мы живем в очень турбулентное время, где будущее максимально неопределенно. В этом месте я рекомендую еще раз вернуться к цели. Если достигать ее не очень-то хочется – возможно, для вас она просто неактуальна. Или вы изначально не верите в ее достижимость.

Лично меня цель стать финансово независимым к 50 годам и получать пассивный доход, который не будет зависеть от моего состояния здоровья, отношений с начальством и количества проведенных в офисе часов – очень сильно мотивирует. И даже если всё пойдет не так, как я задумал – иметь накопления лучше, чем не иметь их. Особенно в наше неспокойное время. А чтобы не потерять накопленное – нужно спокойно сесть, подумать, что может пойти не так, и как от этого можно защититься. Например, вот несколько самых распространенных рисков и меры по их снижению:

1. Гиперинфляция, накопленные деньги больше ничего не стоят. Решение: не держать деньги в деньгах. Обычно такие активы, как акции, золото, недвижимость дорожают на величину инфляции.
2. Девальвация, рубль больше ничего не стоит. Решение: не держать всю сумму в рублях. Наличные доллары, юаневые облигации, замещающие еврооблигации, акции экспортеров позволят сохранить часть накоплений.
3. Блокировка активов недружественными странами. Решение: держать основную часть сбережений в стране пребывания. Или в дружественных странах.
4. Национализация, принудительное изъятие активов, закрытие биржи. Решение: держать часть накоплений в активах, которые сложнее отнять – криптовалюте, физическом золоте, наличных долларах, на зарубежных счетах.
5. Массовые банкротства и дефолты. Решение: диверсификация по разным классам активов, разным эмитентам, разным брокерам.Также будет полезно иметь какое-то количество физического золота и наличной валюты – то есть активов, которым не страшны никакие банкротства.
6. Падение цены акций на 50 и более процентов. Решение: правильно оценить свой риск-профиль и не выделять под рисковые активы больше, чем готов потерять. При падении цены не продавать, а держать или докупать (в зависимости от стрессоустойчивости и от того, как вы оцениваете дальнейшие перспективы конкретной компании).

Мой опыт достижения целей

Первые 30 тысяч рублей я отложил в сентябре 2015 года. Поначалу держал деньги только на вкладах и накопительных счетах. И параллельно изучал все доступные на тот момент материалы, пытаясь понять, какие еще бывают варианты сохранить и преумножить свои накопления. Через год, к сентябрю 2016 года, дозрел до открытия брокерского счета. Открывал сразу ИИС – индивидуальный инвестиционный счет, чтобы получать от государства налоговый вычет. Начинал инвестировать со 100 тысяч рублей. Поначалу покупал только облигации, потому что было страшно увидеть минус на счетах. Но, как выяснилось, убытки можно получить не только на акциях, но и на облигациях. Тогда как раз лопнул банк «Открытие», и выпущенные им облигации упали в цене на 90%. Сам банк отошел государству, а долги так и остались на компании, владевшей банком. Фиксировать убыток было жалко, теперь понимаю, что надо было спасать хотя бы оставшиеся 10%. С одной стороны, сумма была небольшая, 20 тысяч рублей. С другой – для меня это были ощутимые 20% от суммы счета. И это на, казалось бы, безрисковом инструменте.До сих пор это самый большой мой убыток.

Несколько раз за прошедшие восемь лет выводил довольно крупные суммы с банковского счета на разные неотложные нужды. Но каждый раз потом откладывал больше, чтобы нагнать отставание. Параллельно увеличивал доходы, и большую часть прибавки к зарплате тоже направлял на накопления. В результате сейчас направляю на свои финансовые цены порядка 50% своего дохода – 30% на долгосрочные цели, и 20% — на краткосрочные. Мои краткосрочные цели – это путешествия, стараюсь ездить по миру 2-3 раза в год, каждый раз открывая для себя новые страны.

К 50 годам я планирую выйти на пассивный доход, равный моим расходам – пока удается идти четко в графике. Около 20% накоплений продолжаю держать на банковских счетах и вкладах – это моя подушка безопасности, ее хватит примерно на год нормальной жизни. Остальная сумма распределена по нескольким брокерским счетам. На каждом счете – своя стратегия. Дивидендные акции и облигации российских компаний, зарубежные акции, индексные фонды.  После событий 2022 года стратегию с зарубежными акциями надо пересобирать, сейчас изучаю доступные варианты.

Средняя доходность по всем счетам – 14% годовых, это на 8% больше инфляции за этот период. С убытком завершил только 2022 год – российские акции упали в цене вдвое, зарубежные акции стали стоить дешевле в рублях из-за резко опустившегося курса доллара. Было страшно, но ничего не продавал, наоборот покупал то, что подешевело. В результате за 2023 год вернул все потери с лихвой, сейчас понемногу фиксирую прибыль, продавая подорожавшие акции.

А можно без всех этих акций-облигаций?

Чисто теоретически – можно. Но тогда нужно либо ограничиваться безрисковыми инструментами (например, вкладами), что означает более низкую доходность и более долгий срок достижения целей. Либо, наоборот, принимать на себя повышенные риски – например, если все деньги вкладывать в собственный бизнес или в бизнес друзей. Потому что вероятность, что одна, пусть даже очень успешная, компания обанкротится – сильно выше, чем вероятность банкротства сразу всех российских компаний, включая таких гигантов, как Газпром, Сбербанк или Лукойл. Не говоря уже про разные специфические риски – от неожиданных налоговых претензий до рейдерского захвата.

Конечно, и в случае с Газпромом и Сбербанком могут быть разные неприятные сюрпризы. Будущего не знает никто, и возможно, именно сегодня акции находятся на своих многолетних пиках, которые не повторятся в ближайшие десятилетия. Но пока недолгая история российского фондового рынка демонстрирует обратное – после каждого сильного падения обычно идет не менее сильный рост. А было в этой истории всякое – и дефолт 1998 года, и кризис 2008 года, и санкции 2014 года, и пандемия 2020 года, и февральские события 2022 года, и сентябрьская мобилизация.

Безусловно, бывало и такое, что приходилось по несколько лет ждать, чтобы просто выйти в ноль – особенно если начать инвестировать, когда цены на бирже на максимуме. Сейчас как раз такие максимумы, поэтому прямо сейчас покупать акции – не лучшая затея. Зато сейчас неплохая возможность зафиксировать высокую доходность в облигациях – по облигациям федерального займадоходность доходит уже до 12%. И в отличие от вкладов, эту доходность можно будет получать и через 3, и через 5 лет, когда ставки пойдут вниз. При этом вероятность потерять деньги на государственных облигациях ниже, чем на вкладе. Ведь если государство допустит дефолт, как в 1998 году, банкам будет настолько плохо, что никакое страхование вкладов уже не поможет.

Что в итоге

Резюмируем: чтобы достигать финансовых целей, нужно четко обозначить сами эти цели. Они должны быть конкретными, измеримыми, достижимыми, актуальными и ограниченными во времени. Например, «хочу получать пассивный доход 100 тысяч рублей в месяц к 50 годам». Далее нужно разбить цель на задачи, чтобы было понятно, что конкретно нужно делать каждый день, неделю или месяц. Чтобы понять, какие конкретно это должны быть задачи – придется погрузиться в теорию. Благо сейчас есть масса бесплатных вариантов, как это сделать. И нацонец – нужно начать эти задачи выполнять, регулярно сверяясь с планом: что получается, а что нет.

Главная задача – начать ежемесячно откладывать ту сумму, которую вы определили для себя в плане. Для этого необходимо сократить расходы или повысить доходы. А лучше – и то, и другое одновременно. Как это делать – разберем в ближайших выпусках рубрики.

Следующим шагом нужно обеспечить стабильный доход от накопленного капитала. Первое время имеет смысл ограничиваться безрисковыми инструментами – накопительными счетами и вкладами. До тех пор, пока не накопится сумма, которой хватит на полгода-год привычной жизни. Это ваша подушка безопасности, она должна быть всегда под рукой. Всё, что накапливаете сверху – можно постепенно вкладывать в более рисковые инструменты. Начать лучше с облигаций — государственных или крупных компаний с высоким кредитным рейтингом. Когда немного привыкнете к колебаниям счета – можно понемногу покупать акции или биржевые фонды. Ровно на ту сумму, которую не жалко потерять. Остальные инструменты (доллары, золото, криптовалюты, недвижимость) – на ваше усмотрение, главное, не складывать все яйца в одну корзину. И каждый раз задавать себе вопрос: «Что может пойти не так, и что я буду в этом случае делать?».  При таком подходе вероятность достижения цели повышается многократно.